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最近国家在严格管理银行卡方面重拳频出,先是央视报到了信用卡套现的相关问题,直接把矛头对准银联的管理,接着银监会又传出消息,说要对网上信用卡支付收取费用,引来一片哗然,然后央行又下发通知,开始规范非金融性支付机构,最后相关部委又联合下发了一个关于《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》。

 

这一切都源于我国金融市场的迅速发展所带来的相关问题,这里面最突出的,无疑是信用卡套现问题。

 

从我们自己的亲身经历就可以感觉到,各大商业银行几年来一直把信用卡的发放作为业务重点,我们经常就可以看到发卡员拿着表格进出,尤其是自去年下半年央行连续降息之后,随着存贷款利差缩小,各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点,统计表明,截至目前我国信用卡的发卡量已经突破了1.5亿张。按照央行的统计,我们日常生活中每花出去100块钱,几乎就有25块钱是通过银行卡支付。

 

随着信用卡在我国的广泛使用,一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。这种非法的信用卡套现,一般是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金,而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。这种取现,又通过两种渠道实现,一种是在pos机上直接取出现金,一种则是利用网上的虚假交易取出现金。就隐蔽性和危害而言,无疑网上的渠道更值得我们关注。

 

在利用网上支付套现的种种方式中,都不可避免要通过第三方支付平台,因此虽然第三方平台只是一个渠道,但是却必须承担严格的监管和科学的检测的责任。这说明,第三方平台在消费者和银行之间的桥梁作用,也必须要求第三方平台对信用卡套现进行有效的遏制。

 

从网上进行信用卡套现的流程来看,控制非法收单商家是打击非法套现的最重要因素。

 

在网上支付行为过程中,支付各方无须向银行缴纳任何费用,商家可以通过提交提现申请,直接将钱划到自己账户。这样,制造一个虚假交易,商家在获得交易金额之后,可以将现金提出来给提现人。而商家交给银行的费用非常低廉。按照中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法,根据经营范围的不同,消费刷卡消费,商户需返给发卡行及银联0.5%2%不等的费用(有的银行按笔收取固定费用)。同时商家可以向提现人可以收取高额的手续费,要远远高过交给银行的手续费,这样信用卡的套现有利可图,不少不法商家愿意铤而走险。

 

对于这样的非法商家,国内有的第三方平台采用适当的面对商家收费来限制信用卡的套现,但是在收费限额之下仍然存在套现的问题,同时不法商家可以通过多注册帐号的形式来规避用户单个帐户免费交易流量有限的问题。

 

在信用卡网上支付领域一直领先的环迅支付,则采用了一种叫做“现场审核”的机制来严格审核商家。

 

环迅支付的做法和线下银行类。,在确定签约意向后,环迅支付会派专门的风险控制人员到商户进行一个实地考察,了解商户的经营背景、经营状况、以及商户经营者的基本信息。综合现场了解到的信息,对商户进行一个级别的评估,根据不同风险级别的商户,提供不同的服务。

 

这样的审核机制,肯定会增加额外的支出和运营负担,但是却可以让第三方平台对不良商户做出有效规避,从而使网上第三方支付所面临的包括信用卡非法风险得到控制和降低。

 

另外,08年下半年,环迅支付成为国内第一家通过PCI-DSS认证的第三方支付企业,这个认证,是VISAMaster Card共同设立的、旨在严格控制数据存储以保障银行卡用户在线交易安全的支付卡行业的数据安全标准,它不仅是全球信用卡支付必须的认证标准,也为各机构提供了一个最高级别的保障敏感信息安全性的产业工具和方法的通用集合。

 

正因为抢先在安全方面采用了高标准和严要求,使得环迅支付第三方支付平台中率先预防并做到了对非法信用卡套现的防范,进入2009年至今,环迅支付平台上的信用卡非法套现记录仍为零。

 

环迅支付的实践说明,针对非法信用卡套现,第三方支付平台不仅是可以有所为的,而且是完全应该可以大有所为的,符合国家的相关规定,防范各种支付风险,第三方支付平台就可以在我国电子商务的发展中发挥促进作用。(文/谭涛)

 

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